Wielu kierowców, kupując przyczepkę towarową lub wymarzoną przyczepę kempingową, wpada w informacyjny chaos dotyczący jej ubezpieczenia. Czy każda przyczepka musi mieć własne OC? Co chroni polisa samochodu? Kiedy potrzebne jest Autocasco? Zasady są prostsze, niż się wydaje, ale ich nieznajomość może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych.
Obowiązkowe OC – największe mity i fakty dotyczące ubezpieczenia przyczepki
Najwięcej wątpliwości budzi zawsze obowiązkowe ubezpieczenie OC. Kluczowym parametrem, który decyduje o wszystkim, jest Dopuszczalna Masa Całkowita (DMC) przyczepy, wbita w jej dowodzie rejestracyjnym.
Ubezpieczenie przyczepki lekkiej (DMC do 750 kg)
Tu obowiązuje zasada, która uspokoi większość właścicieli małych przyczepek towarowych i bagażowych. Przyczepka lekka, czyli o DMC nieprzekraczającej 750 kg, nie musi posiadać własnej, oddzielnej polisy OC.
Jak to działa w praktyce? Taka przyczepka, gdy jest zapięta do pojazdu, tworzy z nim „zespół pojazdów”. Za szkody wyrządzone osobom trzecim przez ten zespół (np. podczas cofania, zmiany pasa ruchu) odpowiada polisa OC pojazdu ciągnącego (holującego). Co ważne, ochrona z OC auta działa również wtedy, gdy przyczepka odepnie się od haka podczas jazdy i wyrządzi szkodę.
Ubezpieczenie przyczepy ciężkiej (DMC powyżej 750 kg)
Zasada zmienia się diametralnie, gdy DMC przyczepy przekracza 750 kg. Taka przyczepa musi posiadać własne, indywidualne i całoroczne ubezpieczenie OC. Obowiązek ten dotyczy wszystkich dużych przyczep towarowych, lawet, przyczep do przewozu koni czy łodzi, a także większości przyczep kempingowych, których DMC często oscyluje w granicach 1000-1500 kg.
Polisa ta chroni właściciela, gdy przyczepa wyrządzi szkodę (np. stoczy się z parkingu i uszkodzi inny pojazd), ale także działa w ruchu, uzupełniając OC ciągnika.
Kary za brak OC przyczepy
Jeśli posiadasz przyczepę ciężką (powyżej 750 kg) i nie wykupisz na nią obowiązkowej polisy OC, narażasz się na kontrolę Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG) i wysoką karę finansową, naliczaną analogicznie jak w przypadku braku OC na samochód.
Dobrowolne ubezpieczenie przyczepy – Autocasco (AC) i Assistance
Obowiązkowe OC (lub jego brak) to kwestia odpowiedzialności za szkody wyrządzone innym. Zupełnie inną sprawą jest ochrona własnego mienia. Jeśli chcesz chronić przyczepę przed kradzieżą lub zniszczeniem, potrzebujesz polis dobrowolnych.
Autocasco (AC) przyczepy – ochrona przed kradzieżą i zniszczeniem
Polisa AC samochodu nigdy nie obejmuje zapiętej do niego przyczepy. Do tego służy oddzielne ubezpieczenie AC przyczepy. Jest ono niezbędne, jeśli chcemy chronić się przed:
- Kradzieżą: przyczepy (szczególnie towarowe i specjalistyczne) są bardzo łatwym łupem dla złodziei.
- Wandalizmem: zniszczenie na parkingu, porysowanie.
- Szkodami parkingowymi: np. gdy sami uszkodzimy przyczepkę podczas cofania.
- Zdarzeniami losowymi: gradobicie, wichura, która przewróci przyczepę, pożar.
Assistance przyczepy
Standardowy pakiet Assistance dołączony do OC/AC samochodu zazwyczaj obejmuje holowanie tylko uszkodzonego auta. Jeśli awarii ulegnie przyczepka (np. złapiemy gumę, uszkodzi się oś), holowanie zestawu może być problematyczne. Warto sprawdzić, czy nasz pakiet Assistance (lub AC przyczepy) oferuje również usługę holowania lub naprawy koła samej przyczepy.
Ubezpieczenie przyczepy kempingowej – jak chronić swój „dom na kołach”?
Osobną kategorią jest ubezpieczenie przyczepy kempingowej. Ze względu na bardzo wysoką wartość (często przekraczającą cenę nowego samochodu), ochrona takiego sprzętu musi być kompleksowa.
Obowiązkowe OC (w zależności od DMC)
Jak wspomniano, większość przyczep kempingowych ma DMC powyżej 750 kg, co oznacza, że posiadanie na nie polisy OC jest obowiązkowe i musi być ona wykupiona na 12 miesięcy.
Kluczowa rola Autocasco (AC) dla przyczepy kempingowej
Zakup przyczepy kempingowej bez polisy AC to ogromne ryzyko finansowe. Dobre Autocasco chroni ją przed:
- Kradzieżą: zarówno z miejsca postoju „na dziko”, z kempingu, jak i z posesji.
- Skutkami żywiołów: gradobicie niszczące poszycie dachu i okna, wichura, zalanie na kempingu.
- Wandalizmem i zniszczeniem: zarówno w trasie, jak i podczas postoju.
Ubezpieczenie wyposażenia (ruchomości)
Standardowe AC przyczepy kempingowej chroni zazwyczaj jej „skorupę” i elementy zamontowane na stałe (zabudowa kuchenna, łazienka). Należy jednak doczytać w OWU, czy polisa obejmuje także wyposażenie ruchome (telewizor, laptop, sprzęt kempingowy, rowery) lub czy wymaga to dokupienia oddzielnego ubezpieczenia ruchomości domowych (mienia).
Jak i gdzie kupić ubezpieczenie przyczepki?
Proces zakupu zależy od rodzaju polisy, której potrzebujemy.
Gdzie kupić OC dla przyczepy ciężkiej?
Obowiązkowe ubezpieczenie przyczepy kupimy u każdego ubezpieczyciela oferującego polisy komunikacyjne. Najwygodniej zrobić to w tej samej firmie, w której mamy OC samochodu – często dostaniemy wtedy dodatkową zniżkę.
Gdzie kupić AC dla przyczepy?
Autocasco na przyczepę (szczególnie kempingową) to produkt bardziej wyspecjalizowany. Oferują go niektórzy ubezpieczyciele jako dodatek do polisy AC auta lub jako zupełnie samodzielny produkt. Warto skorzystać z pomocy agenta, który znajdzie dedykowaną ofertę.
Ile kosztuje ubezpieczenie przyczepy?
Koszt obowiązkowego OC dla przyczepy ciężkiej jest zazwyczaj bardzo niski – to wydatek rzędu kilkudziesięciu, maksymalnie stu kilkudziesięciu złotych rocznie. Z kolei cena Autocasco, podobnie jak przy samochodach, jest liczona jako procent od wartości rynkowej przyczepy.
Mądra ochrona na haku – co musisz zapamiętać?
Podsumowując, twoje obowiązki i potrzeby zależą od tego, co ciągniesz. Zanim ruszysz w drogę, sprawdź w dowodzie rejestracyjnym DMC swojej przyczepy. Jeśli jest poniżej 750 kg, o odpowiedzialność cywilną w ruchu dba OC Twojego auta. Jeśli powyżej – musisz wykupić oddzielne, całoroczne OC. Niezależnie od tego, jeśli Twoja przyczepka ma jakąkolwiek wartość – czy jest to sprzęt budowlany, czy dom na kołach – jedyną ochroną przed jej kradzieżą lub zniszczeniem jest dobrowolne Autocasco.
