Zakup nowego samochodu to duża inwestycja, która niestety ma jedną, fundamentalną wadę: błyskawicznie traci na wartości. Największym wrogiem nowego auta nie jest rdza czy awaria, ale deprecjacja. Już w momencie wyjazdu z salonu pojazd jest wart mniej, a po pierwszym roku jego wartość może spaść nawet o 20-30%. Po trzech latach auto jest często warte zaledwie połowę swojej początkowej ceny.
Problem ten staje się palący w momencie kradzieży lub szkody całkowitej. Standardowe ubezpieczenie Autocasco (AC) to za mało. Dlaczego? Ponieważ AC wypłaca odszkodowanie równe wartości rynkowej pojazdu z dnia szkody, a nie kwocie, którą za niego zapłaciliśmy. Powstaje finansowa „luka”, która może sięgać dziesiątek tysięcy złotych. I właśnie tę lukę wypełnia ubezpieczenie GAP.
Co to jest ubezpieczenie GAP i jak działa w praktyce?
Definicja ubezpieczenia GAP
Skrót GAP pochodzi z języka angielskiego i oznacza Guaranteed Asset Protection, czyli Gwarantowaną Ochronę Mienia (w tym przypadku: pojazdu).
Celem tej polisy jest pokrycie różnicy, czyli wspomnianej „luki”, między pierwotną ceną zakupu pojazdu (kwotą z faktury) a jego wartością rynkową w momencie zaistnienia szkody całkowitej (kasacji po wypadku) lub kradzieży. Ubezpieczenie GAP jest zawsze dodatkiem do polisy AC, a nie jej zastępstwem.
Ubezpieczenie GAP w praktyce (przykład)
Mechanizm działania najłatwiej zrozumieć na konkretnym przykładzie:
- Zakup: Kupujemy nowe auto w salonie za 150 000 zł i wykupujemy pakiet OC/AC oraz ubezpieczenie GAP.
- Szkoda: W trzecim roku użytkowania samochód zostaje skradziony lub ulega wypadkowi, po którym zostaje zakwalifikowany do kasacji (szkoda całkowita).
- Wypłata z AC: Ubezpieczyciel z polisy AC wycenia wartość rynkową pojazdu na dzień kradzieży na 90 000 zł i tyle wypłaca.
- Działanie GAP: W tym momencie aktywuje się ubezpieczenie GAP. Ubezpieczyciel z polisy GAP wypłaca nam różnicę: 150 000 zł (wartość fakturowa) – 90 000 zł (odszkodowanie z AC) = 60 000 zł.
Wniosek: Dzięki połączeniu AC i GAP, kierowca otrzymuje łącznie 150 000 zł, czyli 100% kwoty, za którą kupił samochód. Może spłacić leasing lub kredyt i dysponuje środkami na zakup nowego auta tej samej klasy.
Rodzaje ubezpieczenia GAP – które wybrać?
Na rynku funkcjonuje kilka wariantów tej polisy, jednak jeden z nich jest zdecydowanie najpopularniejszy i najkorzystniejszy.
GAP fakturowy (RTI – Return to Invoice)
To najpopularniejszy i najbardziej pożądany wariant, opisany w powyższym przykładzie. Pokrywa on różnicę między wartością z faktury zakupu a odszkodowaniem wypłaconym z Autocasco. Daje pełną ochronę wartości początkowej pojazdu.
GAP finansowy (Finance GAP)
Jest to polisa dedykowana głównie finansowaniu (leasing, kredyt). Jej celem jest pokrycie różnicy między odszkodowaniem z AC a kwotą zobowiązania (sumą pozostałych do spłaty rat), która pozostała leasingodawcy lub bankowi. Czasami kwota ta może być niższa niż w GAP fakturowym (jeśli mieliśmy duży wkład własny) lub wyższa (jeśli harmonogram spłat był specyficzny).
GAP indeksowy (Index GAP)
Mniej popularny wariant, który nie odnosi się do faktury, a wypłaca stały, określony w umowie procent (np. 20% lub 30%) wartości odszkodowania z AC.
Która polisa GAP jest najlepsza?
Dla większości użytkowników, zarówno firm, jak i osób prywatnych, najlepszym i dającym największe poczucie bezpieczeństwa finansowego wyborem jest GAP fakturowy. „Zamraża” on wartość auta na poziomie ceny zakupu przez cały okres ubezpieczenia.
Dla kogo jest ubezpieczenie GAP?
Choć ubezpieczenie GAP kojarzy się głównie z leasingiem, jego zalety doceni każdy właściciel nowego lub kilkuletniego pojazdu.
Ubezpieczenie GAP a leasing
W przypadku leasingu, ubezpieczenie GAP jest niemal obowiązkowym elementem umowy. Dlaczego? W razie szkody całkowitej lub kradzieży, umowa leasingu zazwyczaj natychmiast wygasa. Leasingobiorca jest zobowiązany do spłaty wszystkich pozostałych, niezapadłych rat. Odszkodowanie z samego AC (na poziomie wartości rynkowej) prawie nigdy na to nie wystarcza. Bez polisy GAP, leasingobiorca zostaje bez samochodu i z długiem do spłacenia.
Ubezpieczenie GAP a kredyt samochodowy
Zasada jest bardzo podobna jak przy leasingu. GAP chroni nas przed sytuacją, w której po kradzieży auta zostajemy bez środka transportu, ale za to z kredytem do spłacania przez kolejne lata.
Zakup za gotówkę – czy GAP ma sens?
Absolutnie tak. Choć nie mamy długu wobec banku czy leasingodawcy, nadal tracimy na wartości pojazdu. Ubezpieczenie GAP pozwala „zamrozić” wartość samochodu. Po szkodzie całkowitej odzyskujemy 100% wydanej kwoty, co pozwala nam wrócić do salonu i kupić fabrycznie nowe auto tej samej klasy, a nie tylko auto używane, na które wystarczyłoby odszkodowanie z AC.
Jak i gdzie kupić polisę GAP?
Ubezpieczenie GAP to zazwyczaj polisa wieloletnia, zawierana na okres 3, 4 lub 5 lat. Składkę opłaca się jednorazowo z góry za cały ten okres lub jest ona doliczana w ratach do finansowania.
Polisę GAP możemy kupić:
- W salonie samochodowym: Najwygodniejsza opcja, oferowana od razu przy zakupie nowego auta.
- U leasingodawcy lub w banku: Polisa jest oferowana jako integralna część pakietu finansowania (leasingu lub kredytu).
- U niezależnego ubezpieczyciela lub brokera: Coraz popularniejsza opcja. Warto porównać ofertę salonu z ofertami zewnętrznymi, ponieważ często można znaleźć polisę o tym samym zakresie w znacznie niższej cenie.
Na co zwrócić uwagę przed zakupem ubezpieczenia GAP? (OWU)
Zanim podpiszemy umowę, musimy być świadomi kluczowych zasad jej działania.
Wymóg posiadania Autocasco
To warunek fundamentalny. Ubezpieczenie GAP jest dodatkiem i działa tylko wtedy, gdy posiadamy ważną, opłaconą polisę AC. GAP dopłaca do odszkodowania z AC, a nie je zastępuje.
Kiedy można ubezpieczyć auto?
Polisy GAP mają ograniczenia. Zazwyczaj można nimi objąć tylko auta nowe (prosto z salonu) lub używane do pewnego wieku (np. do 6 lat) i do pewnej wartości (np. do 400-500 tys. zł).
Wyłączenia odpowiedzialności
Najważniejsze wyłączenie: GAP działa tylko przy szkodzie całkowitej (kasacji) lub kradzieży. Nie zadziała przy szkodach częściowych (np. porysowany bok, wgnieciony błotnik). Pozostałe wyłączenia są standardowe, jak w AC: szkody powstałe w wyniku jazdy po alkoholu, rażącego niedbalstwa czy szkody eksploatacyjne.
Czy ubezpieczenie GAP się opłaca?
Biorąc pod uwagę, że jednorazowy koszt polisy GAP na 3-4 lata to zazwyczaj kilka tysięcy złotych, a potencjalna „luka” (różnica między wartością fakturową a rynkową), którą pokrywa, może sięgać 30, 50 lub nawet 80 tysięcy złotych, kalkulacja jest prosta. Ubezpieczenie GAP to „ubezpieczenie od deprecjacji”. To niewielki wydatek w porównaniu do wartości auta, który kupuje nam bezcenny spokój ducha i gwarancję, że kradzież lub kasacja pojazdu nie stanie się dla nas finansową katastrofą.
