Wybierając polisę, coraz częściej spotykamy się z terminem all risks. Co on oznacza? Ta angielska fraza, tłumaczona dosłownie jako „wszystkie ryzyka”, określa najszerszą dostępną na rynku formułę ochrony ubezpieczeniowej. W przeciwieństwie do tradycyjnych polis, jej założenie jest proste: chronić od wszystkiego, co nie jest wyraźnie zabronione.
Obecnie ubezpieczenia all risks stają się standardem w wielu nowoczesnych produktach, zwłaszcza w polisach mieszkaniowych, ubezpieczeniach Autocasco czy w kompleksowych pakietach dla firm.
W tym artykule wyjaśnimy, na czym polega fenomen ochrony all risks, czym fundamentalnie różni się ona od klasycznych ubezpieczeń opartych na ryzykach nazwanych i na co koniecznie zwrócić uwagę przed jej zakupem.
Z tego artykułu dowiesz się:
- Czym jest formuła ubezpieczenia all risks (od wszystkich ryzyk) i na czym polega jej działanie.
- Jaka jest kluczowa różnica między polisą all risks a tradycyjną polisą od ryzyk nazwanych (enumeratywnych).
- Dlaczego w ubezpieczeniu all risks najważniejszym elementem umowy jest lista wyłączeń odpowiedzialności.
- Jakie są typowe zdarzenia, których polisa all risks zazwyczaj nie obejmuje.
- W jakich produktach (ubezpieczenie domu, AC) formuła all risks jest najczęściej stosowana i jakie daje korzyści.
- Czy warto dopłacić do ubezpieczenia all risks i dla kogo jest to najlepsze rozwiązanie.
All risks vs Ryzyka Nazwane (Named Perils) – poznaj kluczową różnicę
Aby w pełni zrozumieć, czym jest formuła all risks, musimy poznać jej całkowite przeciwieństwo, czyli tradycyjne polisy oparte na ryzykach nazwanych. To fundamentalne rozróżnienie w ubezpieczeniach.
Tradycyjna polisa (Ryzyka Nazwane / Enumeratywne)
Większość standardowych, starszego typu polis działa w oparciu o ryzyka nazwane (enumeratywne). Oznacza to, że chronią one tylko od tych zdarzeń, które zostały precyzyjnie wymienione (wyliczone) w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
Przykładowy katalog może zawierać: pożar, zalanie (ale tylko w wyniku awarii instalacji), powódź, kradzież z włamaniem (ale nie zwykłą kradzież), huragan (ale tylko o określonej prędkości wiatru) itd. Problem polega na tym, że jeśli zdarzy się coś nietypowego – np. kuna przegryzie kable w samochodzie, dzik zniszczy elewację domu, albo dziecko przypadkowo zbije drogą szybę w kabinie prysznicowej – a zdarzenia te nie znajdują się w katalogu, ochrona nie zadziała.
Formuła all risks (Ryzyka Nienazwane)
Ubezpieczenie all risks (nazywane też ubezpieczeniem od ryzyk nienazwanych) działa na odwrotnej zasadzie. Chroni ono od wszystkich możliwych zdarzeń losowych, z wyjątkiem tych, które zostały precyzyjnie i imiennie wyłączone w OWU.
To całkowicie zmienia sytuację klienta. W polisie od ryzyk nazwanych to Ty, jako poszkodowany, musisz udowodnić ubezpieczycielowi, że zaszło jedno ze zdarzeń wymienionych na liście. W formule all risks ciężar dowodu jest przerzucony na ubezpieczyciela – to on, odmawiając wypłaty, musi udowodnić, że przyczyna szkody znajduje się na liście wyłączeń.
Najważniejszy element polisy all risks: wyłączenia odpowiedzialności
Należy obalić powszechny mit: all risks nie oznacza „ubezpieczenia od absolutnie wszystkiego”. Nie istnieje polisa bez żadnych ograniczeń. W praktyce, ochrona w formule od wszystkich ryzyk jest tak dobra, jak krótka i zrozumiała jest jej lista wyłączeń.
Dlatego przy wyborze ubezpieczenia all risks, najważniejszym rozdziałem w OWU, który musimy przeczytać ze szczególną uwagą, są właśnie „Wyłączenia odpowiedzialności”. To one definiują realny zakres naszej ochrony.
Czego zazwyczaj nie obejmuje ochrona all risks? (Przykładowe wyłączenia)
Każdy ubezpieczyciel ma własny katalog, jednak większość wyłączeń jest wspólna dla całego rynku. Ochrona all risks zazwyczaj nie obejmuje szkód:
- wyrządzonych umyślnie przez ubezpieczonego lub osoby bliskie,
- powstałych w wyniku rażącego niedbalstwa (np. pozostawienie otwartych drzwi do domu na noc),
- eksploatacyjnych, czyli wynikających z naturalnego zużycia materiału, korozji, pleśni czy działania wilgoci,
- powstałych w wyniku działań wojennych, aktów terroru, zamieszek czy strajków,
- szkód górniczych (jeśli nie wykupiono specjalnego rozszerzenia),
- wynikających z wad fabrycznych, błędów konstrukcyjnych lub projektowych,
- spowodowanych przez działanie szkodników (np. owadów, gryzoni), choć coraz częściej ubezpieczyciele włączają niektóre z tych zdarzeń do ochrony.
Gdzie najczęściej stosuje się ubezpieczenia all risks?
Formuła all risks zyskuje na popularności i jest stosowana w coraz większej liczbie produktów, zarówno dla klientów indywidualnych, jak i dla biznesu.
Ubezpieczenie domu i mieszkania all risks
To obecnie najpopularniejsze zastosowanie tej formuły. Obejmuje ona mury, elementy stałe oraz mienie ruchome (wyposażenie). Polisa all risks na dom zapewnia ochronę w sytuacjach, które w tradycyjnej polisie byłyby wykluczone. Przykłady? Przypadkowe stłuczenie szyby kominkowej przez dziecko grające w piłkę, przewrócenie i zniszczenie telewizora przez domowego kota, uszkodzenie elewacji przez dzięcioła, zalanie parkietu przez wodę z pękniętego akwarium czy kradzież mebli ogrodowych bez śladów włamania.
Autocasco (AC) w formule all risks
W ubezpieczeniach komunikacyjnych formuła od wszystkich ryzyk jest już niemal standardem rynkowym. Obejmuje nietypowe zdarzenia, takie jak uszkodzenie tapicerki przez przewożony bagaż, szkody parkingowe (nawet te drobne, wyrządzone przez nas samych przez nieuwagę, o ile nie jest to wyłączone jako rażące niedbalstwo) czy wspomniane już uszkodzenia instalacji przez zwierzęta (kuny, lisy).
Inne polisy (ubezpieczenia firmowe, sprzętu elektronicznego)
Ubezpieczenia all risks są fundamentem ochrony w biznesie (tzw. ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk) oraz w dedykowanych polisach na drogi sprzęt, np. smartfon, laptop czy aparat fotograficzny. Chronią one np. przed przypadkowym zalaniem kawą czy stłuczeniem ekranu w wyniku upadku.
Czy warto dopłacić do polisy all risks?
Zestawiając wady i zalety, trzeba jasno powiedzieć, że ubezpieczenia all risks są zazwyczaj droższe niż polisy oparte na ryzykach nazwanych. Wyższa cena wynika bezpośrednio ze znacznie szerszego zakresu odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Zaletą jest jednak nieporównywalnie większy zakres ochrony i spokój ducha. Formuła ta chroni nas przed skutkami zdarzeń losowych, których nie jesteśmy w stanie przewidzieć i nazwać w momencie zakupu polisy. Wartość all risks doceniamy najczęściej dopiero w momencie szkody, gdy okazuje się, że nietypowe zdarzenie, które nas spotkało, nie mieściło się w katalogu ryzyk nazwanych, ale jest pokrywane z polisy od wszystkich ryzyk.
Ostatecznie, all risks to opcja dla osób, które cenią sobie maksymalne bezpieczeństwo i chcą uniknąć „niespodzianek” oraz sporów z ubezpieczycielem o definicje zdarzeń podczas likwidacji szkody.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czy „all risks” to gwarancja wypłaty odszkodowania za każdą szkodę?
Nie. To gwarancja, że szkoda zostanie pokryta, o ile jej przyczyna nie znajduje się na liście wyłączeń odpowiedzialności w OWU (np. rażące niedbalstwo, szkody umyślne, naturalne zużycie).
Czy ubezpieczenie all risks jest zawsze droższe niż polisa od ryzyk nazwanych?
W większości przypadków tak, ponieważ zakres ochrony jest znacznie szerszy. Różnica w cenie jest jednak często relatywnie niewielka w stosunku do potencjalnych korzyści i szerokości ochrony.
Mam polisę all risks na dom. Czy chroni mnie, jeśli pies zniszczy mi kanapę?
To zależy od OWU. Wielu ubezpieczycieli wyłącza szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe należące do ubezpieczonego. Jednak coraz częściej (szczególnie w droższych wariantach) taka ochrona jest dostępna. Zawsze należy to sprawdzić w katalogu wyłączeń.
Co jest lepsze: tania polisa all risks czy droga polisa od ryzyk nazwanych?
Zazwyczaj lepszym wyborem jest formuła all risks. Kluczowa jest jednak analiza OWU – „tania” polisa all risks może mieć bardzo długą listę wyłączeń, co w praktyce czyni ją gorszą od szerokiej polisy opartej na ryzykach nazwanych. Należy porównywać realny zakres ochrony (zwłaszcza listę wyłączeń), a nie tylko samą nazwę formuły.
