Sezon zimowy to dla wielu z nas najbardziej wyczekiwany czas w roku – ośnieżone stoki, alpejskie słońce i radość z jazdy. Niestety, narciarstwo i snowboarding to sporty o podwyższonym ryzyku kontuzji. O ile złamana noga czy ręka to problem zdrowotny, o tyle rachunek za akcję ratunkową i leczenie za granicą to gigantyczny problem finansowy. Dobre ubezpieczenie narciarskie to absolutna podstawa, która chroni nas przed kosztami sięgającymi setek tysięcy złotych.
Dlaczego EKUZ to za mało? Pułapka darmowego leczenia na stoku
Wielu Polaków wyjeżdżających na narty do Włoch, Austrii czy Francji uważa, że w pełni chroni ich Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ). To najniebezpieczniejszy mit, jaki może doprowadzić do finansowej ruiny.
Co realnie daje EKUZ?
EKUZ zapewnia jedynie dostęp do publicznej służby zdrowia na dokładnie takich samych zasadach, jakie obowiązują obywateli danego kraju. Oznacza to, że jeśli w danym państwie pacjenci dopłacają do wizyty u lekarza, pobytu w szpitalu czy transportu karetką, my również będziemy musieli ponieść te koszty (np. w Austrii).
Czego nie pokryje EKUZ? (Kluczowe ryzyka narciarskie)
Lista wyłączeń karty EKUZ jest niestety listą największych zagrożeń na stoku:
- Koszty ratownictwa i transportu helikopterem. EKUZ nigdy nie pokrywa kosztów akcji ratowniczej z użyciem śmigłowca. Koszt takiej operacji w Alpach to wydatek rzędu 4 000 – 10 000 euro (ok. 20 000 – 45 000 zł), płatny z własnej kieszeni.
- Leczenie w placówkach prywatnych. W kurortach narciarskich bardzo często jedynymi dostępnymi placówkami są prywatne kliniki i gabinety, które nie honorują EKUZ.
- Transport medyczny do Polski. Jeśli po wypadku Twój stan zdrowia nie pozwala na powrót samochodem lub rejsowym samolotem, EKUZ nie pokryje kosztów specjalistycznego transportu sanitarnego (koszt od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych).
Wniosek jest prosty: EKUZ to tylko dodatek. Podstawą musi być komercyjne ubezpieczenie na narty.
Anatomia dobrej polisy na narty – co musi zawierać Twoje ubezpieczenie
Wybierając ubezpieczenie narciarskie, nie kierujmy się tylko ceną. Kluczowy jest zakres i sumy gwarantowane. Dobre ubezpieczenie snowboard czy narty musi zawierać cztery poniższe elementy.
Koszty Leczenia (KL) i Ratownictwo – fundament ochrony
To najważniejszy element polisy. Określa on maksymalną kwotę, do jakiej ubezpieczyciel pokryje koszty Twojego leczenia (hospitalizacji, operacji, leków) oraz akcji ratowniczej. Ze względu na astronomiczne koszty helikoptera i leczenia w Europie Zachodniej, minimalna suma gwarancyjna na wyjazd w Alpy to 100 000 euro. Sumy rzędu 30 000 euro są zdecydowanie za niskie.
OC w życiu prywatnym – Twoja tarcza na zderzenia
Na stoku nietrudno o kolizję. Jeśli wpadniesz na innego narciarza, powodując u niego kontuzję (np. zerwanie więzadeł) lub niszcząc mu drogi sprzęt, poniesiesz za to pełną odpowiedzialność finansową. To właśnie ubezpieczenie OC (odpowiedzialności cywilnej) pokryje roszczenia poszkodowanego. Warto wybrać polisę z wysoką sumą OC (np. 100 000 – 200 000 euro).
Warto też pamiętać, że od 2022 roku we Włoszech posiadanie polisy OC na stoku jest prawnie obowiązkowe. Brak ubezpieczenia grozi mandatem i odebraniem skipassu.
NNW (Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków)
Ten element działa inaczej niż KL. Podczas gdy KL płaci za rachunki ze szpitala, NNW wypłaca Tobie świadczenie finansowe za sam fakt doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu (np. 5% sumy ubezpieczenia za złamaną nogę). To rekompensata za ból i cierpienie.
Ubezpieczenie sprzętu sportowego (nart i snowboardu)
Nowe narty lub deska snowboardowa to wydatek kilku tysięcy złotych. Dobre ubezpieczenie na narty można rozszerzyć o ochronę sprzętu przed kradzieżą (np. z narciarni hotelowej, z bagażnika dachowego) oraz przed zniszczeniem (np. złamanie narty po upadku).
Jak dopasować ubezpieczenie snowboard i narty do swojego stylu jazdy? (Rozszerzenia)
Standardowa polisa ma swoje ograniczenia. Aby ubezpieczenie narciarskie zadziałało w każdych warunkach, musimy pamiętać o kluczowych rozszerzeniach.
Klauzula alkoholowa – niezbędnik na Apres-ski
Standardowe OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) wyłączają odpowiedzialność ubezpieczyciela za wypadki, do których doszło po spożyciu alkoholu. Oznacza to, że jeśli po wypiciu „Bombardino” na stoku przewrócisz się i złamiesz nogę, polisa może nie zadziałać. Konieczne jest wybranie oferty, która zawiera „klauzulę alkoholową” lub dokupienie jej jako rozszerzenia.
Sporty ekstremalne: jazda poza trasą (Freeride) i snowpark
To najważniejsza pułapka dla zaawansowanych narciarzy i snowboardzistów. Podstawowe ubezpieczenie narciarskie działa tylko i wyłącznie na oznakowanych, otwartych trasach zjazdowych.
Jeśli planujesz jazdę poza trasą (tzw. freeride) lub ewolucje w snowparku (skocznie, rampy), musisz wykupić rozszerzenie o sporty ekstremalne. Standardowe ubezpieczenie snowboard nie pokryje wypadku na rampie!
Choroby przewlekłe
Jeśli cierpisz na choroby przewlekłe (np. astmę, nadciśnienie, problemy kardiologiczne), musisz zgłosić ten fakt ubezpieczycielowi i opłacić wyższą składkę. Jeśli tego nie zrobisz, a na stoku dojdzie do zaostrzenia choroby (np. ataku astmy z powodu wysiłku), ubezpieczyciel odmówi pokrycia kosztów leczenia.
Co robić w razie wypadku na stoku?
Gdy zdarzy się wypadek, działaj według schematu:
- Zabezpiecz miejsce: Ustaw skrzyżowane narty lub deskę kilka metrów powyżej wypadku, aby ostrzec innych.
- Wezwij pomoc: Użyj lokalnego numeru ratunkowego (w Alpach często działa numer 112).
- Zadzwoń do ubezpieczyciela: To kluczowy moment. Gdy tylko będzie to możliwe, skontaktuj się z Centrum Alarmowym (Assistance) swojej polisy. Numer znajdziesz na certyfikacie ubezpieczenia.
- Postępuj zgodnie z instrukcją: Konsultant pokieruje Cię do odpowiedniej placówki (publicznej lub prywatnej, z którą ma umowę) i zorganizuje leczenie bezgotówkowe. Nie organizuj transportu ani operacji na własną rękę bez kontaktu z ubezpieczycielem.
Dobre ubezpieczenie na narty to podstawa udanego wyjazdu
Koszt tygodniowego, dobrego ubezpieczenia narciarskiego w Alpy to często wydatek rzędu 150-300 złotych. Wystarczy porównać tę kwotę z kosztem jednego transportu helikopterem (minimum 20 000 zł), aby zrozumieć, że nie jest to wydatek, lecz inwestycja. Świadomie wybrane ubezpieczenie na narty, z wysoką sumą KL i Ratownictwa, OC oraz klauzulą alkoholową, to jedyna gwarancja spokojnego urlopu i finansowego bezpieczeństwa.
