Brak zniżek to sytuacja, w której dla ubezpieczyciela jesteś „czystą kartą”. Nie musi to oznaczać, że jesteś młodym kierowcą – problem ten dotyczy również imigrantów, osób, które przez lata jeździły autem służbowym, czy kierowców wracających za kółko po długiej przerwie. W każdym z tych przypadków stawka bazowa OC jest liczona od 100%, bez ulg za bezszkodową jazdę.
W 2026 roku ceny ubezpieczeń „na start” są wysokie, ale zróżnicowane. Inaczej wyceniany jest 19-latek bez zniżek, a inaczej 40-latek kupujący swoje pierwsze auto. Poniżej analizujemy koszty i podpowiadamy, jak szybciej zbudować historię w UFG.
Z artykułu dowiesz się:
- Ile wynosi średnia cena OC bez zniżek dla nowego kierowcy, a ile dla osoby z przerwą w historii.
- Czy „brak zniżek” to to samo co „zwyżka za szkody” (system bonus-malus).
- Jakie są stawki bazowe w największych miastach.
- Jak szybko można wypracować maksymalne zniżki (60%).
- Sposoby na obniżenie ceny: współwłasność i wybór małego silnika.
Ile realnie zapłacisz za OC bez historii ubezpieczeniowej?
Brak historii w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym (UFG) oznacza brak zniżek, ale ostateczna cena zależy od Twojego wieku.
Cena dla młodego kierowcy (18-24 lata) bez zniżek
To najdroższa kombinacja na rynku. Nakładają się tu dwa czynniki: brak historii oraz „zwyżka za wiek” (ryzyko brawury).
- Szacunkowy koszt: W 2026 roku młody kierowca bez zniżek zapłaci za pierwszą polisę średnio 2200 zł – 4000 zł.
- Skrajne przypadki: W dużych miastach (np. Wrocław, Gdańsk) przy aucie z dużym silnikiem, cena może przekroczyć 5000 zł.
Cena dla kierowcy 30+ bez zniżek (pierwsze auto lub przerwa)
Osoba po 30. roku życia, która kupuje pierwsze auto, jest traktowana znacznie łagodniej. Ubezpieczyciele ufają, że wiek idzie w parze z rozwagą.
- Szacunkowy koszt: Kierowca 30+ bez historii zapłaci średnio 1000 zł – 1800 zł.
- Wniosek: Brak zniżek kosztuje 30-latka około dwa razy mniej niż 18-latka.
Powrót do ubezpieczania po latach – jak traktowana jest przerwa?
Historia ubezpieczeniowa nie jest dana raz na zawsze. Jeśli sprzedałeś auto i miałeś przerwę w ubezpieczeniu, Twoje zniżki mogą przepaść.
- Przerwa do 2 lat: Zazwyczaj zniżki są zachowane w całości.
- Przerwa 2-5 lat: Część towarzystw anuluje zniżki całkowicie, inne potrącają np. 10-20% za każdy rok przerwy.
- Przerwa powyżej 5 lat: W większości firm startujesz od zera, jak nowy kierowca.
Dlaczego stawka bazowa jest tak wysoka?
Cena, którą widzisz na polisie, to wynik matematycznego algorytmu oceny ryzyka.
Jak działa system bonus-malus?
System bonus-malus to mechanizm nagradzania i karania kierowców.
- Baza (100%): To cena wyjściowa dla kierowcy neutralnego (bez historii).
- Bonus (Zniżki): Za każdy rok bezszkodowej jazdy zyskujesz zazwyczaj 10-15% zniżki, aż do osiągnięcia pułapu (zazwyczaj 60% zniżki od bazy).
- Malus (Zwyżki): Za spowodowanie szkody tracisz zniżki lub otrzymujesz zwyżkę (cena rośnie powyżej 100% bazy).
Kierowca bez zniżek płaci pełną stawkę bazową. Kierowca z pełnymi zniżkami płaci tylko 40% tej stawki. Dlatego różnice w cenach są tak drastyczne.
Lokalizacja a brak zniżek – gdzie zapłacisz najwięcej?
Miejsce zamieszkania wpływa na stawkę bazową OC. Im większy ruch i więcej stłuczek w regionie, tym wyższa baza.
- Najdrożej: Wrocław, Gdańsk, Warszawa, Szczecin. Tutaj start od zera jest najbardziej bolesny finansowo.
- Najtaniej: Rzeszów, Kielce, mniejsze miejscowości w woj. podkarpackim i lubelskim.
Jak obniżyć koszt ubezpieczenia, startując od zera?
Nawet jeśli nie masz własnej historii, możesz wpłynąć na obniżenie składki.
Współwłasność z doświadczonym kierowcą
To najskuteczniejsza metoda na „pożyczenie” zniżek. Jeśli dopiszesz do dowodu rejestracyjnego osobę, która ma pełne zniżki (np. rodzica, małżonka), ubezpieczyciel uwzględni jej historię.
- Zysk: Cena może spaść o 30% – 50%.
- Ryzyko: Jeśli spowodujesz wypadek, współwłasność z doświadczonym kierowcą oznacza, że on również straci część swoich zniżek na wszystkie posiadane pojazdy.
Wybór odpowiedniego samochodu na start
Jeśli nie masz zniżek, nie kupuj auta z silnikiem 3.0 l.
- Pojemność silnika: Wybierz auto z silnikiem do 1.2 l lub 1.4 l. Mniejsza pojemność = niższa stawka bazowa OC.
- Marka: Unikaj marek kojarzonych z brawurą (BMW, Audi). Wybierz Toyotę, Skodę lub Fiata.
Budowanie historii innymi metodami
Możesz zacząć budować historię w UFG tanim kosztem:
- Skuter lub przyczepka: Zarejestrowanie na siebie małego pojazdu i opłacanie za niego groszowych składek liczy się do stażu ubezpieczeniowego tak samo, jak ubezpieczanie limuzyny. Po 3 latach jazdy skuterem masz zniżki na samochód.
Jak długo trzeba pracować na pełne zniżki?
Budowanie historii to maraton, nie sprint.
Tempo nabywania uprawnień do zniżek
W 2026 roku większość towarzystw stosuje przelicznik:
- 1 rok bezszkodowej jazdy = 10% do 15% zniżki. Oznacza to, że aby osiągnąć maksymalny pułap (zazwyczaj -60%), musisz jeździć bezszkodowo przez 3 do 5 lat. Niektóre firmy oferują szybszą ścieżkę (np. pełne zniżki po 3 latach), inne wymagają dłuższej historii.
Ochrona zniżek – czy warto dokupić na początku?
Gdy masz już wypracowane pierwsze 10-20% zniżki, jedna stłuczka może Cię cofnąć do punktu wyjścia (lub nawet na minus). Opcja „Ochrona Zniżek” (koszt ok. 50-100 zł) pozwala zachować zniżki przy pierwszej szkodzie. Jest to opłacalne, gdy dopiero budujesz swoją pozycję w oczach ubezpieczyciela.
Najczęściej zadawane pytania o brak zniżek na OC
Czy zniżki z zagranicy są honorowane w Polsce?
To zależy od towarzystwa. Część firm honoruje zaświadczenia od zagranicznych ubezpieczycieli (np. z Wielkiej Brytanii czy Niemiec), jeśli są przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego. Warto o to pytać agenta, bo system UFG nie widzi historii zagranicznej automatycznie.
Czy małżonkowie automatycznie dzielą zniżki?
Nie zawsze. Jeśli auto jest zarejestrowane tylko na jednego małżonka, drugi nie buduje historii (chyba że firma ma taką politykę wewnętrzną). Aby mieć pewność, że oboje budujecie zniżki, najlepiej, aby w dowodzie rejestracyjnym widnieli oboje małżonkowie.
Czy OC dla firmy liczy się do historii prywatnej?
Zazwyczaj nie. Jeśli jeździłeś autem służbowym (leasingowanym na firmę), w UFG jako ubezpieczony widnieje firma leasingowa lub Twój pracodawca, a nie Ty. Niektóre towarzystwa mogą jednak uznać zaświadczenie od pracodawcy o bezszkodowej jeździe jako podstawę do indywidualnej zniżki.
Czy przerwa w ubezpieczeniu powyżej 2 lat kasuje wszystkie zniżki?
W większości firm – tak. Po 2-3 latach przerwy w ciągłości ubezpieczenia (brak polisy na Twoje nazwisko), system traktuje Cię jak nowego klienta i startujesz od stawki bazowej.
