Biorąc kredyt na mieszkanie, podpisujesz zobowiązanie na 20 lub 30 lat. Banki wymagają zabezpieczenia na wypadek Twojej śmierci, aby mieć pewność, że dług zostanie spłacony. Dla wielu kredytobiorców ubezpieczenie na życie to tylko kolejny „haracz” dla banku. Niesłusznie. To jedyna gwarancja, że w razie tragedii Twoja rodzina nie odziedziczy po Tobie długu i nie straci dachu nad głową.
W 2026 roku koszt takiej polisy może wynosić od 30 zł do nawet 300 zł miesięcznie. Rozbieżność jest ogromna i zależy od tego, czy wybierzesz wygodną ofertę w banku, czy poszukasz tańszej alternatywy na wolnym rynku.
Z artykułu dowiesz się:
- Ile wynosi średnia miesięczna składka przy kredycie na 400 000 zł.
- Czym różni się suma stała od sumy malejącej (i która jest tańsza).
- Czy musisz brać ubezpieczenie w banku, w którym bierzesz kredyt (cesja praw).
- Jak palenie papierosów i waga (BMI) wpływają na cenę polisy.
- Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy (karencja i samobójstwo).
Średnie koszty ubezpieczenia – ile przygotować co miesiąc?
Cena ubezpieczenia na życie jest wypadkową Twojego wieku, stanu zdrowia i sumy, na jaką się ubezpieczasz (czyli wysokości kredytu).
Przykładowe wyliczenia dla kredytu na 400 000 zł
Załóżmy, że potrzebujesz ubezpieczenia pod kredyt hipoteczny o wartości 400 tys. zł (sam wariant podstawowy – zgon).
- 30-latek, zdrowy, niepalący:
- Polisa indywidualna: ok. 35 zł – 50 zł miesięcznie.
- 40-latek, zdrowy, niepalący:
- Polisa indywidualna: ok. 60 zł – 90 zł miesięcznie.
- 45-latek, palący:
- Polisa indywidualna: koszt może wzrosnąć do 150 zł – 250 zł miesięcznie.
Wniosek: Im jesteś starszy, tym ryzyko zgonu statystycznie rośnie, a wraz z nim składka. Palacze płacą zazwyczaj o 50-100% więcej.
Bankowa „grupówka” czy polisa indywidualna?
Większość banków przy udzielaniu kredytu podsuwa do podpisu własne ubezpieczenie. Czy warto z niego skorzystać?
Oferta Bankowa (Ubezpieczenie grupowe)
- Zalety: Minimum formalności, często brak badań lekarskich (tylko krótka ankieta), obniżenie marży kredytu (cross-selling).
- Wady: Często stała, wysoka stawka niezależna od wieku (młodzi przepłacają, starsi zyskują), wąski zakres ochrony, trudności z utrzymaniem polisy po spłacie kredytu.
- Koszt: Często wyrażony jako procent salda zadłużenia (np. 0,04% miesięcznie). Przy 400 tys. zł to 160 zł miesięcznie – znacznie drożej niż na rynku dla 30-latka.
Polisa Indywidualna (Z cesją na bank)
- Zalety: Składka dopasowana do Ciebie (często tańsza dla młodych), ochrona działa nawet jak zmienisz bank (refinansowanie), pieniądze z odszkodowania mogą trafić też do rodziny (nadwyżka ponad dług).
- Mechanizm Cesji: Kupujesz polisę w dowolnym towarzystwie i podpisujesz dokument cesji praw. W razie Twojej śmierci ubezpieczyciel spłaca bank, a resztę wypłaca uposażonym.
Suma stała czy malejąca – sposób na oszczędność
To najważniejszy trik, by obniżyć koszt ubezpieczenia pod hipotekę.
Suma stała
Ubezpieczasz się na 400 000 zł na 20 lat. Nawet w 19. roku spłaty, gdy do oddania bankowi zostało tylko 20 000 zł, Twoja polisa wciąż opiewa na 400 000 zł.
- Efekt: Składka jest wyższa, ale w razie śmierci rodzina spłaca resztkę kredytu, a resztę potężnej kwoty (380 tys. zł) zachowuje dla siebie.
Suma malejąca (pod harmonogram spłaty)
Suma ubezpieczenia maleje wraz ze spłacaniem kredytu. Dziś jesteś ubezpieczony na 400 tys., za 10 lat na 200 tys., a za 19 lat na 20 tys.
- Efekt: Składka jest znacznie niższa (nawet o 30-40%). To idealna opcja dla osób, które chcą spełnić wymóg banku jak najmniejszym kosztem.
Co jeszcze wpływa na cenę? Ankieta medyczna
W 2026 roku ubezpieczyciele bardzo precyzyjnie szacują ryzyko.
- BMI (Waga): Skrajna otyłość lub niedowaga podnoszą składkę.
- Zawód: Kaskader, górnik czy żołnierz zawodowy zapłacą więcej niż programista.
- Hobby: Uprawianie sportów ekstremalnych (wspinaczka, nurkowanie) wymaga zwyżki składki. Zatajenie tego faktu może skutkować odmową wypłaty.
Pułapki i wyłączenia – kiedy polisa nie zadziała?
Czytając OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), zwróć uwagę na te punkty:
- Samobójstwo: Standardem rynkowym jest karencja 2 lat. Jeśli ubezpieczony popełni samobójstwo wcześniej, ubezpieczyciel nie wypłaci środków (bank przejmie nieruchomość lub dług spadnie na rodzinę).
- Zatajenie choroby: Jeśli w ankiecie skłamałeś, że jesteś zdrowy, a zmarłeś na chorobę zdiagnozowaną przed polisą – brak wypłaty.
- Karencja: W przypadku śmierci w wyniku choroby (nie wypadku) ochrona często zaczyna działać dopiero po 3-6 miesiącach od podpisanai umowy.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe przy kredycie?
Zależy od banku. Niektóre wymagają go zawsze, inne tylko wtedy, gdy kredytobiorca jest jedynym żywicielem rodziny lub ma powyżej określonego wieku. Jednak nawet jeśli nie jest obowiązkowe – jest wysoce zalecane przy tak dużym długu.
Czy mogę zmienić ubezpieczenie w trakcie trwania kredytu?
Tak. Możesz zrezygnować z drogiej polisy bankowej i przynieść tańszą polisę z rynku. Pamiętaj jednak, by sprawdzić w umowie kredytowej, czy nie podniesie to marży kredytu (niektóre banki dają zniżkę na marżę tylko pod warunkiem posiadania ich polisy przez np. 5 lat).
Czy polisa chroni w razie utraty pracy?
Standardowe ubezpieczenie na życie (zgon) – nie. Ochrona od utraty pracy to osobne ryzyko (dodatkowo płatne), często oferowane w pakiecie z ubezpieczeniem na życie. Jest jednak drogie i ma wiele wyłączeń (nie działa przy zwolnieniu dyscyplinarnym czy za porozumieniem stron).
