Ubezpieczenie kredytu gotówkowego to często „ukryty” koszt, który doradcy bankowi dorzucają do oferty, aby obniżyć nominalne oprocentowanie i zachęcić klienta „promocją”. W rzeczywistości polisa ta może stanowić nawet 15–20% całkowitej kwoty do spłaty. W 2026 roku, przy wciąż wysokich stopach procentowych, banki agresywnie promują ubezpieczenia jako sposób na zabezpieczenie spłaty, ale dla klienta jest to często najdroższy element zobowiązania.
Cena ubezpieczenia kredytu zależy od tego, czy bank pobiera ją jednorazowo z góry (kredytuje), czy dolicza do raty. Poniżej analizujemy matematykę bankową i podpowiadamy, kiedy warto zrezygnować z polisy.
Z artykułu dowiesz się:
- Ile procentowo wynosi koszt ubezpieczenia kredytu w stosunku do pożyczanej kwoty.
- Jaka jest różnica między składką jednorazową a płatną co miesiąc.
- Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe (fakty vs mity).
- Kiedy przysługuje zwrot ubezpieczenia (wcześniejsza spłata).
- Na czym polega ochrona od utraty pracy i czy realnie działa.
Jak banki naliczają koszt ubezpieczenia? Konkretne stawki
Koszt polisy nie jest stały – jest wyliczany jako procent od kwoty kredytu lub salda zadłużenia.
Procent od kwoty kredytu – ile to w złotówkach?
W 2026 roku średnie stawki rynkowe za ubezpieczenie kredytu gotówkowego wahają się od 0,25% do 0,5% kwoty kredytu miesięcznie. Może się to wydawać mało, ale w skali kilku lat robi się z tego ogromna suma.
Przykład: Bierzesz kredyt na 50 000 zł na 5 lat (60 miesięcy).
- Stawka miesięczna ubezpieczenia: 0,35% z 50 000 zł = 175 zł miesięcznie.
- Całkowity koszt ubezpieczenia przez 5 lat: 175 zł x 60 = 10 500 zł.
- Wniosek: Ubezpieczenie kosztuje ponad 20% wartości pożyczonego kapitału!
Składka jednorazowa (kredytowana) – pułapka odsetkowa
Najdroższym rozwiązaniem jest składka jednorazowa, którą bank dolicza do kwoty kredytu.
- Mechanizm: Bank nie każe Ci płacić 10 500 zł z własnej kieszeni. „Pożycza” Ci te pieniądze, doliczając je do długu.
- Efekt: Twój dług wynosi nie 50 000 zł, ale 60 500 zł. Od tej powiększonej kwoty bank nalicza odsetki.
- Pułapka: Płacisz odsetki od kosztu ubezpieczenia. To tzw. procent składany, który drastycznie podnosi całkowity koszt kredytu (CKK).
Od czego zależy cena polisy kredytowej?
Nie każda polisa kosztuje tyle samo. Cena zależy od zakresu ryzyka, jakie bierze na siebie ubezpieczyciel.
Zakres ochrony – wariant podstawowy vs rozszerzony
- Pakiet Podstawowy (Życie): Chroni tylko na wypadek zgonu. Jest najtańszy (często ok. 0,15-0,2% miesięcznie).
- Pakiet Rozszerzony (CPI – Credit Protection Insurance): Obejmuje zgon, trwałe inwalidztwo, poważne zachorowanie oraz utratę pracy. Jest to najdroższa opcja (nawet 0,5-0,6% miesięcznie), często wymagana przy promocjach z niską prowizją.
Wiek i kwota zadłużenia
- Kwota: Zależność jest liniowa – im wyższy kredyt, tym wyższa składka.
- Wiek: Seniorzy (zazwyczaj 60+) mogą zapłacić wyższą stawkę lub spotkać się z odmową objęcia ochroną w wariancie rozszerzonym ze względu na ryzyko zdrowotne.
Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?
To najczęstsze pytanie w gabinetach doradców. Odpowiedź brzmi: formalnie nie, praktycznie tak.
Dobrowolność a oferta promocyjna (Cross-selling)
Zgodnie z prawem, ubezpieczenie przy kredycie gotówkowym jest dobrowolne. Jednak banki stosują mechanizm cross-sellingu (sprzedaży wiązanej).
- Oferta z ubezpieczeniem: Prowizja 0%, oprocentowanie 9%.
- Oferta bez ubezpieczenia: Prowizja 10%, oprocentowanie 12%. Bank tak konstruuje ofertę, że wzięcie kredytu bez polisy jest nieopłacalne lub bardzo trudne do uzyskania.
Kalkulacja opłacalności – RRSO prawdę Ci powie
Aby sprawdzić, czy „tani kredyt z ubezpieczeniem” jest faktycznie tańszy, patrz zawsze na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania). Często okazuje się, że kredyt z wyższą prowizją, ale bez drogiej polisy, finalnie jest tańszy do spłaty.
Rezygnacja i zwrot ubezpieczenia – jak odzyskać pieniądze?
Jeśli spłaciłeś kredyt wcześniej, należy Ci się zwrot kosztów. To efekt wyroku TSUE, który w Polsce jest już standardem.
Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot składki
Jeśli zaciągnąłeś kredyt na 5 lat, a spłaciłeś go po 2,5 roku, bank musi oddać Ci połowę pobranej składki jednorazowej.
- Procedura: W 2026 roku większość banków robi to automatycznie w ciągu 14 dni od zamknięcia kredytu. Jeśli nie – wystarczy prosty wniosek o zwrot ubezpieczenia.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia w trakcie trwania umowy?
Tak, masz prawo wypowiedzieć umowę ubezpieczenia w dowolnym momencie.
- Konsekwencje: Sprawdź w umowie sekcję „zobowiązania kredytobiorcy”. Bank prawdopodobnie podniesie marżę kredytu lub naliczy prowizję, która była umorzona na starcie. Często jednak podwyżka raty (np. o 30 zł) jest niższa niż oszczędność na składce (np. 150 zł), więc rezygnacja się opłaca.
Pułapki w OWU – kiedy ubezpieczenie nie zadziała?
Najdroższy element polisy – ochrona od utraty pracy – jest często najmniej skuteczny.
Wyłączenia odpowiedzialności przy utracie pracy
Ubezpieczyciel spłaci za Ciebie raty (zazwyczaj max. 6 lub 12 rat) tylko w określonych warunkach:
- Musi to być zwolnienie przez pracodawcę (np. redukcja etatu).
- Rozwiązanie umowy za porozumieniem stron (najczęstsza forma rozstania) zazwyczaj wyklucza wypłatę świadczenia.
- Karencja: Ochrona często nie działa przez pierwsze 3-6 miesięcy od podpisania umowy.
Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie kredytu
Czy ubezpieczenie kredytu chroni rodzinę w razie śmierci?
Tak, to główna funkcja polisy. W razie zgonu kredytobiorcy ubezpieczyciel spłaca pozostałą część długu do banku. Rodzina nie dziedziczy kredytu (do wysokości sumy ubezpieczenia).
Czy mogę ubezpieczyć kredyt w zewnętrznej firmie?
Przy kredytach gotówkowych jest to rzadkość. Banki zazwyczaj wymagają zakupu ich produktu („bancassurance”), aby udzielić promocyjnych warunków. Przyniesienie polisy z zewnątrz traktowane jest jak „oferta bez ubezpieczenia” (droższa).
Ile mam czasu na odstąpienie od umowy ubezpieczenia?
Masz ustawowe 30 dni na odstąpienie od umowy ubezpieczenia bez podawania przyczyny i bez ponoszenia kosztów. Bank zwróci Ci całą pobraną składkę.
Czy bank sprawdza stan zdrowia przy małym kredycie?
Przy kredytach gotówkowych do pewnej kwoty (np. 100-200 tys. zł) zazwyczaj stosuje się tylko oświadczenie o stanie zdrowia, a nie szczegółowe badania. Zatajenie choroby może jednak skutkować odmową wypłaty świadczenia w przyszłości.
