Jeden błąd pracownika, zalanie biura sąsiada, kradzież towaru z magazynu lub atak hakerski paraliżujący sklep internetowy – każda z tych sytuacji może doprowadzić małą firmę na skraj bankructwa. W 2026 roku, przy rosnących kwotach roszczeń odszkodowawczych, prowadzenie biznesu bez polisy to hazard.
Dobra wiadomość jest taka, że dla większości małych firm (JDG) koszt ochrony jest relatywnie niski. Ubezpieczenie firmy to wydatek rzędu kilkuset złotych rocznie, który chroni majątek wart miliony. Poniżej przedstawiamy cennik polis z podziałem na branże i rodzaje ryzyka.
Z artykułu dowiesz się:
- Ile kosztuje podstawowe OC dla JDG (biuro vs usługi).
- Kto musi mieć obowiązkowe OC zawodowe i ile za nie zapłaci.
- Dlaczego ubezpieczenie dla firmy budowlanej jest 10x droższe niż dla programisty.
- Ile kosztuje coraz popularniejsza Cyber Polisa (ochrona danych).
- Od czego zależy składka (przychód, liczba pracowników, branża).
Dobrowolne OC działalności – najpopularniejsza polisa
To ubezpieczenie typu „General Liability”. Chroni firmę, gdy wyrządzisz szkodę osobie trzeciej (klientowi, sąsiadowi, przypadkowemu przechodniowi). Cena zależy drastycznie od tego, co robisz.
Branża biurowa i IT (niskie ryzyko)
Programiści, graficy, copywriterzy, konsultanci, agencje marketingowe. Ryzyko fizycznego uszkodzenia mienia klienta jest tu znikome (np. wylanie kawy na laptopa kontrahenta podczas spotkania).
- Koszt: Bardzo niski. Średnio 200 zł – 500 zł rocznie.
- Zakres: Warto rozszerzyć o „OC za szkody w mieniu powierzonym” oraz „OC za czyste straty finansowe” (błędy w kodzie/projekcie).
Usługi i rzemiosło (średnie ryzyko)
Fryzjerzy, kosmetyczki, hydraulicy, mechanicy samochodowi, sklepy stacjonarne, gastronomia. Tu ryzyko jest realne: klient może poślizgnąć się na mokrej podłodze w salonie, hydraulik może zalać mieszkanie, a mechanik uszkodzić naprawiane auto.
- Koszt: Średnio 500 zł – 1 200 zł rocznie.
- Ważne: Kluczowe jest ubezpieczenie mienia powierzonego (np. samochodu klienta w warsztacie).
Branża budowlana i produkcyjna (wysokie ryzyko)
Firmy remontowe, deweloperzy, producenci żywności czy mebli. Ryzyko wyrządzenia szkód o wielkiej wartości jest ogromne (np. zawalenie ściany, pożar na budowie, zatrucie produktem).
- Koszt: Zaczyna się od 2 000 zł, a kończy na 10 000 zł rocznie (i więcej przy dużych kontraktach).
- Kluczowe rozszerzenia: OC za produkt, OC za szkody w mieniu poddawanym obróbce, klauzula podwykonawców.
Obowiązkowe OC zawodowe – kto musi płacić?
Niektóre zawody są ustawowo zobowiązane do posiadania polisy. Bez niej nie mogą legalnie wykonywać czynności. Stawki w 2026 roku wyglądają następująco:
Zawody regulowane i ich stawki
- Księgowi i biura rachunkowe: Odpowiadają za błędy w wyliczeniach podatkowych, które mogą kosztować klienta fortunę w karach od Skarbówki.
- Koszt: 600 zł – 2 500 zł rocznie (zależnie od sumy gwarancyjnej).
- Lekarze i personel medyczny:
- Pielęgniarka/Położna: ok. 300 zł – 500 zł.
- Lekarz (niezabiegowy): ok. 500 zł – 1 000 zł.
- Chirurg/Ginekolog: kilka tysięcy złotych (bardzo wysokie ryzyko błędów medycznych).
- Architekci i inżynierowie budownictwa: Muszą posiadać wysokie sumy gwarancyjne na wypadek błędów konstrukcyjnych.
- Koszt: Od 1 000 zł w górę.
- Adwokaci, radcy prawni, komornicy: Często składka podstawowa jest opłacana w ramach składek członkowskich w izbach, ale przy prywatnej kancelarii konieczne jest doubezpieczenie (nadwyżkowe).
Ubezpieczenie mienia firmy – biuro, magazyn, towar
Samo OC to nie wszystko. Jeśli spłonie Ci biuro lub ukradną laptopy, OC tego nie pokryje (ono chroni innych, nie Ciebie). Musisz ubezpieczyć własny majątek.
Ile kosztuje ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?
Dla firm IT i biurowych to podstawa. Najlepsza jest opcja „All Risk” dla sprzętu przenośnego (laptopy, telefony), która działa również poza biurem (np. kradzież z auta, upadek w domu).
- Koszt: Zazwyczaj 1% – 2% wartości sprzętu.
- Przykład: Ubezpieczenie sprzętu o wartości 50 000 zł to koszt ok. 500-800 zł rocznie.
Towar w magazynie i transporcie (Cargo)
Dla sklepów internetowych i hurtowni. Chroni towar przed pożarem, zalaniem, kradzieżą z włamaniem oraz uszkodzeniem w transporcie do klienta.
Cyber Polisa – nowa konieczność w 2026 roku
W dobie RODO i ataków ransomware, Cyber Polisa staje się standardem, zwłaszcza dla e-commerce i firm przetwarzających dane osobowe.
Koszt ochrony przed wyciekiem danych
- Dla małej firmy (JDG/mały e-sklep): Koszt rzędu 500 zł – 1 500 zł rocznie.
- Co daje:
- Pokrycie kar administracyjnych (RODO).
- Opłacenie informatyków śledczych i odzyskiwanie danych.
- W niektórych wariantach: pokrycie okupu dla hakerów (ransomware) i kosztów PR (ratowanie wizerunku).
Od czego zależy wysokość składki?
Dlaczego jedna firma płaci 300 zł, a druga 3000 zł? Decydują dwa główne czynniki:
- Przychód roczny (Obrót): Ubezpieczyciel zakłada, że im wyższy masz obrót, tym więcej wykonujesz usług/sprzedajesz produktów, a więc statystycznie rośnie ryzyko, że coś pójdzie nie tak.
- Suma gwarancyjna: To limit odpowiedzialności ubezpieczyciela.
- Ciekawostka: Różnica w cenie polisy między sumą gwarancyjną 100 000 zł a 500 000 zł jest często symboliczna (np. 150 zł różnicy w składce). Zawsze warto brać wyższą sumę – przy poważnej szkodzie 100 tys. zł kończy się błyskawicznie.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czy OC działalności chroni, gdy pracownik ukradnie towar?
Nie. Standardowe OC chroni przed szkodami wyrządzonymi nieumyślnie. Kradzież przez pracownika (sprzeniewierzenie) jest zazwyczaj wyłączona lub wymaga specjalistycznego ubezpieczenia od sprzeniewierzenia (Fidelity).
Czy polisa obejmuje szkody wyrządzone przez podwykonawców?
Tylko jeśli wykupisz klauzulę podwykonawców. W standardzie ubezpieczyciel chroni Ciebie i Twoich pracowników na etacie. Jeśli zlecasz prace firmie zewnętrznej, musisz rozszerzyć polisę lub żądać, by podwykonawca miał swoje OC.
Czy ubezpieczenie firmy można wrzucić w koszty?
Tak. Wydatek na ubezpieczenie firmy (OC, mienie, budynki) jest w 100% kosztem uzyskania przychodu (KUP), co pomniejsza podatek dochodowy.
