Termin „NNW” jest jednym z najczęściej spotykanych skrótów w świecie ubezpieczeń. Pojawia się przy polisach komunikacyjnych, turystycznych, szkolnych i na życie. Mimo swojej popularności, wiele osób do końca nie rozumie, czym dokładnie jest ubezpieczenie NNW i co odróżnia je od ubezpieczenia zdrowotnego. To fundamentalna wiedza, która pozwala świadomie zarządzać swoim bezpieczeństwem finansowym.
Czym dokładnie jest ubezpieczenie NNW?
Skrót NNW oznacza „Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków”. Ta nazwa precyzyjnie oddaje istotę produktu. Ochrona dotyczy wyłącznie skutków (następstw) zdarzeń, które w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) definiowane są jako „nieszczęśliwy wypadek”.
Zazwyczaj jest to zdarzenie nagłe, wywołane przyczyną zewnętrzną, niezależne od woli ubezpieczonego, w wyniku którego doszło do uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub śmierci. Mówiąc prościej: złamanie ręki na śliskim chodniku to nieszczęśliwy wypadek. Zawał serca lub udar mózgu – choć nagły – nim nie jest, ponieważ przyczyna jest wewnętrzna (stan zdrowia), a nie zewnętrzna.
Tu leży kluczowa różnica: ubezpieczenie zdrowotne (publiczne NFZ lub prywatne) oraz polisa turystyczna (Koszty Leczenia) mają na celu pokrycie kosztów leczenia – opłacenie rachunków za lekarza, szpital, leki. Z kolei ubezpieczenie NNW wypłaca nam konkretne pieniądze za sam fakt doznania urazu. Jest to forma finansowej rekompensaty za ból i poniesiony uszczerbek.
Jak działa ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków? Mechanizm wypłaty świadczenia
Mechanizm działania ubezpieczenia NNW jest matematyczny i opiera się na dwóch filarach: sumie ubezpieczenia i tabeli procentowej.
Suma ubezpieczenia – fundament polisy
To absolutnie najważniejszy element umowy. Jest to kwota, która stanowi podstawę do wszelkich obliczeń i jednocześnie górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Określa ona, ile maksymalnie otrzymamy – zazwyczaj 100% sumy ubezpieczenia wypłacane jest w razie śmierci w wyniku NNW lub 100% trwałej niezdolności do pracy.
Trwały uszczerbek na zdrowiu i tabela procentowa
Podstawowym świadczeniem z polisy NNW jest wypłata za „trwały uszczerbek na zdrowiu”. Działa to następująco:
- Po zakończeniu leczenia i rehabilitacji zgłaszamy szkodę.
- Lekarz orzecznik z ramienia ubezpieczyciela ocenia nasz stan zdrowia.
- Na podstawie specjalnej „tabeli uszczerbków” (będącej załącznikiem do OWU) określa, jaki procent trwałego uszczerbku na zdrowiu ponieśliśmy. Każdy uraz ma tam przypisaną wartość – np. złamanie kości udowej to X%, utrata kciuka to Y%, a całkowita utrata wzroku to Z%.
- Wypłata jest iloczynem sumy ubezpieczenia i orzeczonego procentu uszczerbku.
Praktyczny przykład działania ubezpieczenia NNW
Aby to zobrazować, posłużmy się przykładem. Załóżmy, że mamy ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków z sumą ubezpieczenia 100 000 zł. Podczas jazdy na rowerze ulegamy wypadkowi i doznajemy skomplikowanego złamania nogi. Po zakończonym leczeniu lekarz orzecznik ocenia ten uraz na 5% trwałego uszczerbku na zdrowiu.
Obliczenie świadczenia: 5% (uszczerbek) * 100 000 zł (suma ubezpieczenia) = 5 000 zł.
Tyle pieniędzy otrzymamy „na rękę”. Pokazuje to, dlaczego tak kluczowa jest wysoka suma ubezpieczenia. Gdyby nasza polisa (np. standardowe ubezpieczenie szkolne) opiewała na sumę 10 000 zł, za ten sam uraz otrzymalibyśmy analogicznie 5% * 10 000 zł = 500 zł. Taka kwota jest iluzoryczną ochroną.
Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków – gdzie je znajdziemy?
Ubezpieczenie NNW rzadko kiedy występuje jako duży, samodzielny produkt. Najczęściej jest niezwykle ważnym i popularnym dodatkiem (tzw. riderem) do innych polis.
NNW komunikacyjne
To podstawowy dodatek do ubezpieczenia samochodu (OC/AC). Chroni kierowcę oraz wszystkich pasażerów pojazdu. Jeśli dojdzie do wypadku drogowego i ktoś w aucie dozna urazu, otrzyma świadczenie właśnie z tej polisy.
NNW szkolne
Bardzo popularna forma polisy grupowej dla dzieci i młodzieży. Co ważne, działa ona 24 godziny na dobę, nie tylko na terenie szkoły. Jej mankamentem są zazwyczaj bardzo niskie sumy ubezpieczenia.
NNW w ubezpieczeniu turystycznym
Standardowy element polisy wyjazdowej. Działa obok ubezpieczenia kosztów leczenia (KL). Oznacza to, że jeśli na wakacjach złamiemy nogę, ubezpieczyciel z KL zapłaci za szpital i lekarza, a z NNW wypłaci nam dodatkowe świadczenie za sam fakt złamania.
NNW w ubezpieczeniu na życie lub ubezpieczeniu nieruchomości
To bardzo popularne rozszerzenie do polis życiowych, a nawet mieszkaniowych. Pozwala w ramach jednej umowy zabezpieczyć się nie tylko na wypadek śmierci, ale też na wypadek trwałego inwalidztwa czy uszczerbku na zdrowiu po wypadku.
Co jeszcze może obejmować ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków? (Świadczenia dodatkowe)
Nowoczesne ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków to często pakiety, które oferują znacznie więcej niż tylko wypłatę za procentowy uszczerbek na zdrowiu.
Świadczenie z tytułu śmierci
Jeśli nieszczęśliwy wypadek (a nie choroba) będzie przyczyną śmierci ubezpieczonego, uposażeni (wskazane w polisie osoby) otrzymają 100% sumy ubezpieczenia.
Zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji
To niezwykle cenny dodatek. Oprócz wypłaty za uszczerbek, polisa może zwracać (do określonego limitu, np. 5 000 zł) koszty poniesione na prywatne wizyty lekarskie, badania, zakup sprzętu ortopedycznego (kule, ortez) czy, co najważniejsze, koszty prywatnej rehabilitacji po wypadku.
Świadczenie za pobyt w szpitalu (diaria szpitalna)
Ubezpieczyciel wypłaca określoną w umowie kwotę (np. 100 zł) za każdy dzień hospitalizacji, która była konieczna w wyniku nieszczęśliwego wypadku.
Świadczenie z tytułu niezdolności do pracy
Niektóre rozbudowane polisy oferują też wypłatę świadczenia w razie czasowej niezdolności do pracy, która była skutkiem NNW.
Kiedy ubezpieczenie NNW nie zadziała? (Najważniejsze wyłączenia)
Jak każda polisa, ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków posiadają listę wyłączeń odpowiedzialności. Ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy, jeśli do zdarzenia doszło, gdy ubezpieczony był:
- pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających,
- szkoda powstała w wyniku rażącego niedbalstwa lub umyślnego działania (samookaleczenie, próba samobójcza),
- do wypadku doszło podczas wyczynowego uprawiania sportu lub sportów wysokiego ryzyka (np. wspinaczki, skoków ze spadochronem), a polisa nie była o to rozszerzona,
- do urazu doszło w wyniku choroby (np. złamanie patologiczne kości osłabionej przez osteoporozę, upadek w wyniku ataku epilepsji).
Dla kogo ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków jest szczególnie ważne?
Ubezpieczenie NNW to finansowa rekompensata za ból, cierpienie i trwałe skutki wypadku. Jest to polisa szczególnie ważna dla osób, których sprawność fizyczna jest kluczowa: osób aktywnych fizycznie, pracowników fizycznych, ale także dla każdego kierowcy i rodzica (jako zabezpieczenie dla dziecka).
Biorąc pod uwagę, że jest to jedno z najtańszych ubezpieczeń na rynku, warto traktować je jako mądry i podstawowy sposób na zabezpieczenie się przed finansowymi skutkami nieprzewidzianych, losowych zdarzeń.
