Biorąc samochód w leasing, nie jesteś jego właścicielem – jest nim bank lub firma leasingowa. To oznacza, że nie masz pełnej swobody w wyborze ubezpieczenia. Leasingodawca wymaga „pełnej opcji” (Full Casco) o wyśrubowanych parametrach, co sprawia, że polisa jest zazwyczaj droższa niż dla klienta indywidualnego kupującego auto za gotówkę.
W 2026 roku firmy leasingowe coraz agresywniej walczą o marże właśnie na produktach dodatkowych. Czy musisz brać drogą ofertę z salonu? Nie, ale rezygnacja z niej wiąże się z biurokracją i dodatkowymi opłatami. Poniżej analizujemy, co opłaca się bardziej.
Z artykułu dowiesz się:
- Ile procent wartości auta kosztuje pakiet dealerski (OC/AC/NNW).
- Kiedy opłaca się kupić ubezpieczenie na własną rękę mimo opłaty manipulacyjnej.
- Dlaczego GAP fakturowy to najważniejsza polisa w leasingu.
- Czy ubezpiecza się kwotę netto czy brutto (VAT).
- Jakie wymogi musi spełniać polisa, żeby leasingodawca ją zaakceptował.
Ile kosztuje pakiet OC/AC w leasingu? Konkretne stawki
Leasingodawcy oferują ubezpieczenia w tzw. pakietach dealerskich. Ich cena jest zazwyczaj stała (zryczałtowana) dla danego modelu auta, niezależnie od wieku czy historii szkodowej kierowcy (choć w 2026 roku coraz częściej sprawdza się historię firmy).
Oferta leasingodawcy (Pakiet dealerski)
To opcja „dla wygodnych”. Podpisujesz dokumenty przy odbiorze auta, a koszt polisy często jest doliczany do rat leasingowych.
- Stawka rynkowa: W 2026 roku pakiet dealerski (OC/AC/NNW/Assistance) kosztuje zazwyczaj 2,5% – 4% wartości pojazdu.
- Przykład:
- Samochód o wartości 150 000 zł netto.
- Koszt rocznego pakietu (3%): 4 500 zł.
- Zaleta: Możliwość rozłożenia składki na 12 równych rat (finansowanie ubezpieczenia), co poprawia płynność finansową firmy.
Ubezpieczenie indywidualne (Zewnętrzne)
Masz prawo poszukać ubezpieczenia na wolnym rynku (u swojego brokera).
- Oszczędność: Jeśli masz duże zniżki za bezszkodowość, możesz znaleźć ofertę tańszą o 20% – 30% od pakietu dealerskiego.
- Pułapka: Leasingodawca doliczy do Twoich kosztów tzw. opłatę manipulacyjną za obróbkę „obcej” polisy.
Opłata manipulacyjna – ile kosztuje „wolność”?
Firmy leasingowe nie lubią, gdy klient ubezpiecza się na zewnątrz, bo tracą prowizję. Dlatego w Tabeli Opłat i Prowizji znajduje się pozycja: „Opłata za obsługę polisy obcej / zewnętrznej”.
Cennik leasingodawców
- Koszt: W 2026 roku opłata ta wynosi średnio 250 zł – 400 zł netto (płatne raz w roku przy odnowieniu polisy).
- Kalkulacja opłacalności:
- Oferta leasingu: 4 500 zł.
- Twoja oferta od brokera: 3 500 zł.
- Opłata manipulacyjna: 300 zł.
- Wynik: 3 500 zł + 300 zł = 3 800 zł. Nadal oszczędzasz 700 zł. Warto.
Wymogi leasingu – dlaczego nie kupisz taniego AC?
Dlaczego ubezpieczenie w leasingu jest droższe niż na auto prywatne? Ponieważ leasingodawca (właściciel) narzuca bardzo rygorystyczne warunki ochrony (OWU), których tanie polisy direct nie spełniają.
Sztywne wytyczne umowy
Aby leasing zaakceptował Twoją polisę zewnętrzną, musi ona zawierać:
- Naprawę w ASO: Obowiązek naprawy w Autoryzowanej Stacji Obsługi na częściach oryginalnych (zakaz kosztorysu i zamienników).
- Stałą Sumę Ubezpieczenia: Wartość auta na polisie nie może spadać przez 12 miesięcy. Nawet jeśli auto ukradną w 11. miesiącu, wypłata ma być jak za nowe (lub z dnia zawarcia polisy).
- Zniesiony udział własny: W razie szkody ubezpieczyciel musi pokryć 100% kosztów (brak potrąceń typu 500 zł czy 10%).
To właśnie te trzy elementy (ASO, Stała Suma, brak udziału własnego) windują cenę polisy AC.
Ubezpieczenie GAP – tarcza finansowa leasingobiorcy
W leasingu standardowe AC to za mało. Dlaczego? Bo w razie kradzieży lub szkody całkowitej AC pokrywa wartość rynkową auta, a leasing żąda spłaty pozostałych rat (wraz z odsetkami). Często kwota do spłaty jest wyższa niż wartość wraku. Tę różnicę pokrywa GAP.
Ile kosztuje GAP fakturowy?
Najlepszą opcją jest GAP Fakturowy, który gwarantuje dopłatę do wartości z faktury zakupu auta (przez np. 5 lat).
- Koszt: Płaci się zazwyczaj jednorazowo za cały okres leasingu (np. z góry za 3, 4 lub 5 lat).
- Ceny rynkowe 2026:
- U dealera/leasingodawcy: 3 500 zł – 5 000 zł.
- U zewnętrznego brokera: 1 800 zł – 2 800 zł.
- Wniosek: Na samym GAP-ie, kupując go poza salonem, możesz zaoszczędzić nawet 2000 zł. Leasingodawcy zazwyczaj nie pobierają opłat manipulacyjnych za zewnętrzny GAP (lub są one symboliczne).
Kwestie podatkowe – ubezpieczenie netto czy brutto?
To najczęstszy błąd początkujących przedsiębiorców przy wypełnianiu wniosku.
Jaką kwotę ubezpieczamy?
- Płatnik VAT (czynny): Ubezpieczasz auto od kwoty NETTO. Dlaczego? Bo w razie szkody i naprawy, warsztat wystawi fakturę, z której odliczysz VAT (50% lub 100%), a ubezpieczyciel pokryje kwotę netto.
- Nie-vatowiec (np. lekarz, podmiot zwolniony): Musisz ubezpieczyć auto od kwoty BRUTTO. Nie odliczasz VAT-u od naprawy, więc ubezpieczyciel musi pokryć fakturę w całości (brutto).
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czy mogę zmienić ubezpieczyciela w drugim roku leasingu?
Tak. Zazwyczaj na miesiąc przed końcem polisy leasingodawca przyśle swoją ofertę wznowienia (często drogą). Masz wtedy czas (zwykle do 14 dni przed końcem polisy), by przysłać własną, tańszą polisę od brokera.
Co się stanie, jeśli spóźnię się z dostarczeniem polisy obcej?
Jeśli nie dostarczysz polisy zewnętrznej w terminie (np. na 5 dni przed końcem starej), leasingodawca ma prawo „z automatu” ubezpieczyć auto swoją polisą. Zazwyczaj jest ona bardzo droga, a koszt zostanie doliczony do kolejnej faktury leasingowej. Odkręcenie tego jest bardzo trudne lub niemożliwe.
Czy GAP działa przy szkodzie całkowitej z mojej winy?
Tak. GAP działa niezależnie od winy. Jeśli rozbijesz auto z własnej winy (i orzeczona zostanie szkoda całkowita) lub auto zostanie skradzione – GAP zadziała i wyrówna stratę finansową.
